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                農村金融時報:面對新的考驗和挑戰——小貸行業尋覓健康發展空間

                來源:農村金融時報???????時間:2022-07-20 15:06

                  助企紓困是現階段金融行業的重大任務之一。今年以來,國家有關部門密集出臺一系列政策舉措加強對中小微企業紓困幫扶力度。

                  就在6月初,銀保監會也發布《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》,《通知》不僅涉及引導銀行保險機構加強對受疫情影響嚴重行業企業等的金融支持,還在發揮各類組織作用中提到,小額貸款公司要按照市場化原則與受疫情影響嚴重客戶自主協商,靈活采取減緩催收、貸款展期、續貸等支持措施。

                  疫情下,小微企業生存狀況備受關注,而小貸公司也同樣面臨經濟增速放緩和市場競爭雙重壓力。

                  作為地方助企紓困的重要一環,小貸公司發揮著資金“毛細血管”的作用。然而,被大眾套上“刻板印象”的他們目前境況如何?又是如何盡其所能,切實幫助小微、三農客戶紓困?

                  今天,我們將視角拉近,看一看疫情發生以來,以幾家國有控股和上市公司為代表的小額貸款公司,日子究竟過得怎么樣。

                  “疫”不容辭

                  各展所長紓困實體

                  據了解,近兩年來,在中國小額貸款公司協會倡議和帶動下,全國各地小額貸款公司協會及小額貸款公司始終積極履行著社會責任,以實際行動體現小貸應有的作為。

                  “首先,引導客戶通過APP,在線上完成貸款申請,優化業務審批流程,加快貸款審批速度,幫助三農客戶解決融資難題。其次,加強同客戶溝通交流,為客戶提供更多疫情防控信息和農產品銷售信息。再次,是在疫情防控關鍵時期,根據國家和監管要求,提供延期還款、貸款展期、續貸支持政策幫助存量受困客戶渡過難關。”談到采取的紓困舉措,山東省魯信小額貸款股份有限公司副總經理劉昕向記者娓娓道來。

                  今年3月初,濱州陽信突發疫情,當地肉牛交易受到影響,養殖戶肉牛暫時無法銷售。當地肉牛養殖大戶張龍通過電話聯系到魯信小貸客戶經理表示,急需資金進購飼料喂牛。

                  “我們的客戶經理引導客戶通過手機APP線上申請20萬元貸款,當天審批,當天放款。”劉昕說。

                圖片

                圖為魯信小貸業務人員實地走訪肉牛養殖場,與養殖戶溝通交流。

                  佐力科創小額貸款股份有限公司相關負責人表示,疫情發生以來,公司對客戶進行全面摸底排查,分析判斷其受疫情影響程度,在風險分類后,“一戶一策”制定風險化解處置方案。

                  針對受疫情影響的中小微企業,該公司響應政策號召,在客戶信用良好的前提下,不盲目壓貸、抽貸,給予其還款順延、寬限和利息減免等優惠政策,保證其現金流。

                  “一位經營家庭農場的客戶在我公司原有20萬元貸款即將到期。經客戶經理實地調查了解,由于受疫情影響,其所經營的農場近一年來游客驟減,休閑觀光、餐飲及游客采摘業務營業額下降嚴重,主要靠有限的果蔬及農副產品銷售所得款項支撐日常運營,目前屬于虧損狀態。雖然該客戶目前的經營狀態不符合公司貸款周轉要求,但考慮到經營情況惡化并非客戶管理不善導致,屬于突發因素影響,如不予續貸可能會導致客戶破產。為支持三農客戶渡過難關,公司決定對于該類客戶開通綠色通道,在風險可控范圍內予以續貸。”佐力小貸相關負責人通過一個鮮活的案例向記者講述了疫情下的暖心舉措。

                  發展途中有瓶頸

                  應對考驗出實招

                  疫情使得不少小微企業陷入經營窘境。但同時,小貸公司自身也面臨很大的考驗,小貸行業在為各行各業小微企業紓困解難的同時,也要為自己的生存發展拼一把。

                  “雖然是國有控股的小貸公司,但是在融資方面仍然有很大困難。”接受記者采訪的幾家國有控股小貸公司不約而同發出感慨。

                  一位行業資深人士表示,“融資難、融資貴”也是小貸行業自身普遍存在的一個難題。

                  “在金融類的企業中,小貸公司從銀行獲得授信的難度是最大的。很多銀行一看是小貸公司,就認定是放貸機構。再加上市場上某些小貸公司聲譽不太好,導致很多銀行對小貸公司是拒絕態度,極難為小貸公司提供融資。這在一定程度上限制了資金杠桿的使用。”該行業人士說。

                  劉昕也表示,目前魯信小貸仍然被排除在金融體系之外,無法獲得同業拆借利率的資金補充。同時,也沒有納入中國人民銀行征信系統,無法獲得征信信息,加劇了貸款業務的信息不對稱。

                  他坦言,目前地方性金融組織的融資渠道狹窄,雖然現在國家政策支持經營規范的地方金融組織,通過銀行借款融入資金,也鼓勵其探索通過銀行間市場、證券交易市場或證券公司柜臺交易發行資產證券化產品,但實現難度較大。

                  以魯信小貸為例,根據相關監管政策要求,小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式以及發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式適度對外融資。但同時,過去的一些文件中,要求把小貸公司作為重點關注的銀行業外部風險之一,因此各家商業銀行對小額貸款公司的準入門檻都非常高,甚至有拒絕向小額貸款公司發放貸款;發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融資要求則更加嚴格,實現難度更大。

                  “希望監管部門從行業角度出發,為小貸公司提供更多指導和幫助。”上述行業資深人士表示。同時,他也向記者透露,其公司將開辟新的融資渠道。

                  “由于小貸公司的主要客戶群體是小微企業、個體工商戶及‘三農’客戶,受疫情沖擊,這些客戶抗風險能力急劇下降,也影響了小貸公司的業務開展。”除面臨融資難題以外,劉昕表示,疫情等客觀因素的影響不可忽視,這引起了諸多從業人員的共鳴。

                  “利息收入是我們業務收入的主要來源,此次疫情對小微企業,特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業造成的影響較突出。部分小微企業與個體工商戶面臨經營困難、償債能力下降等挑戰。”佐力小貸相關負責人說,“由于部分客戶無法展業,資金鏈困難等問題突出,小貸公司的抗風險能力也遭遇更大考驗。為支持小微企業渡過疫情難關,佐力小貸普遍適當下調貸款利率,導致利息收入減少。同時,疫情也影響著公司業務的開展。”

                  “關關難過,關關過。”考驗和挑戰面前,佐力小貸迅速拿出了一套應急方案。

                  “我們以小額分散、普惠金融為宗旨,扎根本地、深耕主業,在特殊時期以靈活、接地氣的產品服務目標客戶。在拓寬融資渠道方面,在合法合規前提下引進低成本融資,保障客戶資金需求。在科技賦能方面,充分利用數字金融和互聯網技術,加強風控數字化建設和線上服務能力建設,不僅提高了風險識別與管控能力,也克服了疫情期間線下業務受限的難題。”佐力小貸相關負責人介紹,該公司還發揮“專業化、特色化、差異化”優勢,順應綠色金融改革趨勢,探索綠色信貸市場,深化綠色小貸試點工作,進一步做深服務市場、做細實體經濟、做精金融服務。

                  “疫情發生以來,部分經營陷入困境的民營小額貸款公司逐步退出,小額貸款公司的數量逐年下降,但是整體貸款規模變化較小,這也反映了小額貸款市場的需求依然旺盛,仍然有一定的發展空間。”劉昕仍充滿信心。

                  拓空間提形象

                  鋪設健康可持續發展的軌道

                  人才隊伍建設與金融科技是小貸公司可持續發展饒不開的課題。

                  “打鐵還需自身硬。”只有守好合規底線,踏實練好內功,才能更好服務小微及“三農”客戶,否則將難以應對未來嚴峻復雜的挑戰。

                  “相對來說,大部分小貸公司從業人員業務能力和素質方面比銀行還有其他類別金融企業相對較低。據了解,甚至不少人員是原來做民間借貸轉過來的。所以,如何吸引高端優秀人才進入小貸公司是行業扭轉傳統形象、健康可持續發展的關鍵。”上述行業資深人士在接受采訪時表示。

                  劉昕也認為,注重人才隊伍建設是首要之舉,要打造高素質專業團隊。魯信小貸非常注重業務人員信貸專業知識及農業政策知識的學習培訓,積極組織員工參加中國小額貸款公司、山東省小額貸款企業協會的專業知識培訓,同時,公司內部每季度還組織專門培訓并通過考試檢驗培訓效果,全面提升員工專業素質,增強核心競爭力。

                  “在此基礎上,注重信息化建設也是重中之重,推進智能信貸系統改造升級??茖W技術是第一生產力,信貸業務的拓展需要人工智能和大數據等現代科技支撐,無論是在風險評估、業務管理等各個方面,智能信貸系統都能為我們提供更好的服務,協助我們拓展業務空間。”劉昕說。

                  此外,他還表示,魯信小貸注重研發標準化信貸產品,打造標準化信貸產品體系。公司不斷提升產品研發能力,細分市場和客戶,創新設計標準化信貸產品,目前已逐步形成農村金融標準化產品體系,如牛信寶、光伏貸等。

                  “當前,雖然個別大型科技金融服務機構已借助技術優勢表現出良好的發展空間,但就多數傳統小貸公司而言,受單體規模制約,很難依靠自身力量很好開發、引進和利用金融科技。”中國小額貸款公司協會黨委書記、會長王非表示,協會將統籌行業資源,協調相關部門,幫助有意愿和需求的小貸公司,與行業先進金融科技公司對接,引入先進、成熟、可復制的數字技術,提升小貸公司服務觸達能力和信息利用能力,幫助其充分享受到金融科技紅利。

                  “面對金融科技,小貸公司在充分發揮其積極作用的同時,還應保持清醒、理性的認識,既不能輕視,也不能‘神化’,要時刻防范消費者權益保護、貸款人身份識別、欺詐風險防范等方面的潛在風險和挑戰。”王非說。

                來源:農村金融時報

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